隨著英國進入減息周期，2026年英國按揭市場持續回暖。對於計劃在英國置業的海外投資者、留學生家庭以及高淨值人士而言，如何申請英國按揭（Mortgage）、可獲批多少貸款、需要準備哪些文件，成為最受關注的問題之一。
根據目前市場情況，海外買家最高可獲得50%-75%的貸款成數（LTV），部分投資型產品甚至可達80%。與此同時，多家銀行針對海外收入申請人推出專項按揭方案，進一步降低海外置業門檻。
本文將結合2026年最新市場情況，梳理英國買樓按揭的完整流程、申請條件、利率水平及常見問題。
2026年英國按揭市場現況
過去兩年，受英倫銀行加息影響，按揭利率一度維持高位。
踏入2026年後，隨著通脹逐步回落，英國主流按揭利率已下降至：
• 自住物業按揭：4.0%-5.0%
• 投資物業按揭（BTL）：4.5%-5.5%
• 優質申請人：最低約4%左右
相比2024年高峰時期，融資成本已有明顯改善。
與此同時，英鎊匯率維持相對低位，亦吸引愈來愈多海外買家進入英國市場。
英國買樓按揭前需要準備甚麼？
在正式睇樓之前，建議買家先完成預算評估。
除了樓價本身，還需要預留：
• 印花稅（SDLT）
• 律師費
• 物業估價費
• 土地註冊費
• 銀行按揭安排費
• 匯款成本
一般建議額外預留樓價的5%-10%作為交易費用預算。
海外買家申請英國按揭需要符合哪些條件？
年齡要求
• 申請時年滿18歲
• 按揭到期年齡一般不超過75歲
收入要求
銀行主要關注收入是否穩定。
一般包括：
• 薪金收入
• 企業經營收入
• 股息收入
• 租金收入
自僱人士一般需要提供近兩年的稅務紀錄。
信貸紀錄
海外申請人即使沒有英國信貸紀錄，通常亦不影響按揭申請。
一般可提供：
• 內地徵信報告
• 銀行流水
• 海外資產證明
作為輔助審批文件。
國籍要求
英國銀行對海外買家一般沒有國籍限制。
中國內地居民、香港居民、新加坡居民及其他國際投資者均可申請英國按揭貸款。
英國買樓按揭全流程
第一步：確定預算
根據首期比例及每月供款能力，確定目標置業預算。
目前海外買家首期一般為：
• 自住物業：25%-50%
• 投資物業：20%-60%
第二步：獲取按揭預先評估
對於本地收入買家，一般會申請：
Agreement in Principle（AIP）
即按揭預先批核。
雖然海外買家未必一定需要AIP，但提前獲得按揭評估結果有助提升議價能力。
不少賣方在接受出價時，亦會優先考慮已取得按揭預批的買家。
第三步：睇樓及出價
目前英國市場大量項目支援：
• 視像睇樓
• 網上簽約
• 遙距置業
海外買家毋須親身赴英，亦可完成整個交易流程。
確認單位後，一般需要支付訂金以鎖定物業。
第四步：委任英國律師
英國物業交易必須透過持牌律師完成。
律師主要負責：
• 業權調查
• 合約審核
• 與銀行對接
• 資金監管
• 土地註冊
此環節是降低業權風險的重要保障。
第五步：正式提交按揭申請
銀行將開始審核：
• 身份證明文件
• 收入證明
• 銀行流水
• 資金來源證明
• 物業資料
不同銀行對海外申請人的審批標準存在較大差異。
因此，不少海外買家會透過專業按揭經紀（Mortgage Broker）協助申請。
第六步：物業估價
銀行會委託獨立估價師對物業進行評估。
主要確認：
• 市場價值
• 租金價值
• 按揭風險
最終貸款金額一般根據銀行估值與成交價兩者之較低者計算。
第七步：交換合約（Exchange）
交換合約是英國置業流程中最重要的法律節點之一。
完成交換後：
• 買賣雙方正式受法律約束
• 一般需要支付10%首期
• 違約將產生法律責任
第八步：按揭正式獲批
銀行發出正式按揭批核文件（Mortgage Offer）。
文件將列明：
• 貸款金額
• 利率
• 貸款年期
• 每月供款金額
其後便進入成交程序。
第九步：完成交易（Completion）
成交當日：
• 銀行放款
• 律師完成業權轉讓
• 買家支付尾款
• 收取鎖匙
至此整個交易正式完成。
2026年英國按揭關鍵數據
項目｜最新情況
海外買家貸款成數｜50%-75%
BTL投資物業貸款｜40%-80%
利率區間｜4.0%-5.5%
貸款年期｜15-30年
年齡上限｜一般75歲
審批周期｜4-12星期
英國買樓按揭需要多久？
根據市場實際案例：
現樓
平均需時：
8-16星期
完成交易。
樓花
平均需時：
3-6個月
甚至更長。
按揭審批周期一般為：
• 本地收入申請人：2-4星期
• 海外收入申請人：4-8星期
如收入結構較複雜，所需時間可能更長。
海外買家申請英國按揭常見問題
海外收入可以申請按揭嗎？
可以。
目前大部分英國銀行接受：
• 中國收入
• 香港收入
• 新加坡收入
• 海外企業收入
作為按揭申請收入來源。
沒有英國身份可以申請按揭嗎？
可以。
英國按揭並不要求申請人持有英國永久居留權或英國國籍。
留學生家庭可以買樓按揭嗎？
可以。
部分銀行支援：
• 父母擔保按揭
• 聯名按揭
• 海外收入按揭
等不同模式。
藍莎觀點：貸款能力決定投資效率
對海外買家而言，英國房地產投資早已不只是「買樓」本身。
如何善用按揭槓桿、優化現金流及控制持有成本，往往比單純追求最低樓價更為重要。
隨著2026年英國按揭環境持續改善，市場成交活躍度明顯回升。對計劃進入英國房地產市場的投資者而言，提早規劃按揭方案、了解銀行政策變化，將有助提升整體投資效率。
作為深耕英國房地產市場十餘年的海外置業服務機構，藍莎長期為全球華人客戶提供：
• 英國買樓諮詢
• 海外按揭申請
• 英國房地產投資規劃
• 物業出租管理
• 稅務及資產配置服務
協助客戶更高效完成英國置業全流程。
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